昨日，中国互联网金融协会官方网站发布了一则风险预警，称近期社会上仍有一些网贷机构通过短视频平台等新媒体渠道发布不实广告，其中涉嫌营销违规产品，宣传违规活动，包括推销高于法定最高利率的贷款，从事“校园贷”“砍头贷”等被明令禁止的活动，容易致使一些消费者轻信并参与交易。中国互联网金融协会提醒消费者注意风险。

金融观察团今日在抖音上发现，除了互联网巨头、美股上市公司系的小贷公司，平时以“to B服务”示人的百融金服（百融金融信息服务股份有限公司）旗下的榕树贷款也在抖音上投放了广告。

抖音上榕树贷款的广告

根据公开资料，百融金服曾是百分点（北京百分点信息科技有限公司）的金融事业部，其最初的数据积累来自于百分点。从企查查呈现的数据来看，百分点董事长苏萌是百融金服三大股东（苏萌、柏林森、张韶峰）之一。百融金服目前主要提供大数据金融信息服务，为金融相关行业公司提供获客引流、风控管理等服务，自称服务的对象有300多家银行、多家保险公司。

去年10月份，百融金服获得10亿元融资。企查查信息显示，百融金服控股11家公司，包含百融至信(北京)征信有限公司、广州数融互联网小额贷款有限公司、深圳数趣信息科技有限公司等等。

贷款超市榕树贷款，就由后面两家公司联合开发并运营。

榕树贷款频遭投诉 年化利息高达1800%

根据榕树贷款在抖音上投放的广告，在榕树贷款上借一万块，日息3块钱，三分钟即可到账。那榕树贷款的利息真的这么低么？

金融观察团在第三方平台聚投诉上发现，榕树贷款内的借款产品多次被投诉 “高利贷、砍头息”。

1月中旬，投诉人曹女士在聚投诉平台投诉称，“榕树贷款APP有一个平台叫做柚子周转，本人借款3000元，到账才2220元，七天还款3000元，严重违反最高利率规定，属于高利贷行为，并且续期费用极高，5天收取总还款金额的20%手续费，第一次本人交付600或700.第二次交付续期费540，现在还需还款2700加逾期费135，实属暴利平台，请严查核实处理”。

根据计算，借款3000到账2220，实际利息为780元，柚子周转的日利率超过5%，年化利率为1832%。

而提前扣取的780元即业内常见的“砍头息”。2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），明确“禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。”

与曹女士的经历相同，2018年底，赵女士投诉称，“榕树贷款旗下的柚子周转贷款实为超级高利贷，借款4000，7天后还款，实际到账2960，这么恶心的超级砍头息贷款。”

同样，赵女士借款的实际年化利率也达到了1832%。

投诉人王建也称，“榕树贷款自带柚子周转高利砍头息”，“借款3500 到账2590 一周时间 逾期三天500多利息 高利贷”。经计算，不算逾期，实际年化利率1832%。

此外，根据王建提供的资料，柚子周转的分期手续费高达20%。

除了柚子周转，榕树贷款中的另一款借款产品“早钱花”也受到类似投诉。去年10月31日，投诉人梁添泉称，“在榕树贷款里的第三方平台早花钱平台借款1500到账1100期限七天。到期还款1500询问是其中400做为手续费扣除了。” 经计算，借款实际年化利率为1896%。

而另一名投诉人李鹏吉则直接称，“榕树贷款app里面所有产品全部都高利贷、虚假信息借款一千五到帐一千一。”

可以看出，榕树贷款超市内被投诉的现金贷平台，借款周期均为七天，利率畸高。针对“现金贷”的利率畸高问题，监管层已多次发文。除了最高法规定的36%利率上限外，上述《通知》中也明确规定，“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。”

一位资深业内人士指出，这类产品最大的问题在于借款的额度小、用款期限短、利率高。也就是说，在短时间内用款，需要付出高昂的代价，只能“饮鸩止渴”。需要值得注意的是，短时间内的高利率折算年化利率的话，如果超过法定界限，同样属于高利贷。

回应：针对柚子周转投诉属实 已做下架？

目前，据投诉人称，榕树贷款中的柚子周转已经下线。金融观察团下载了榕树贷款APP，多次尝试注册账户，但均未成功。随后，团团君就柚子周转和早你花的超高利息、砍头息是否合法，为何下线，百融金服对此是否知情，等问题咨询百融金服。

百融金服回复金融观察团称，“经核实，用户关于柚子贷款的投诉情况基本属实。柚子贷款于2018年11月5日上线榕树平台，接到用户投诉后，我们立即对其进行核查，认定其为不合规产品，并于2018年12月29日进行下架处理，终止与该产品所属公司的所有合作，并将该公司从榕树合作名单中删除。”

此外百融金服还强调，“任何产品在榕树平台上架前，都要求产品所属公司提供产品信息，包括但不限于实际费率、年化费率、额度、产品期限、机构类型、资金来源等信息。榕树平台会对提交产品信息进行严格的审核，以保障产品的合规性。”

那么问题来了，作为一家做大数据风控起家的公司，百融金服旗下的榕树贷款，居然对自己上架的平台利息一无所知？亦或是明知不合规，却仍然为了吸引借款人而上线？自称的合规性又从何谈起？借款人通过榕树贷款接到超高利贷，榕树贷款是否应承担责任？

一位业内专家谈到导流平台的责任时表示，在涉及校园贷、现金贷等产品推介中，平台应尽到责任，不为违规的产品导流。

更有意思的是，深圳数趣信息科技有限公司在企查查的信息页面上，显示产品信息为“虾球借钱”。在聚投诉上，关于虾球借钱暴力催收的投诉也不在少数。

在监管重拳整治过去一年多之后，利率畸高的现金贷死灰复燃，并且愈演愈烈。在315即将到来之际，金融观察团将持续关注套路贷、高利贷等问题，并提醒消费者警惕风险。