1983年，一位叫马里优斯.巴纳德的心脏外科医生在工作中不断观察发现，虽然自己倾尽全力挽救患者的生命，但许多家庭经历过大病之后往往会陷入“因病返贫”的困境之中。

在他的一位女性患者术后由于贫困的问题而不得不从事艰苦的工作导致重病复发不幸离世之后，他发起成立了世界上第一款重大疾病保险，旨在为投保人在患病后提供经济上的保障，避免“因病返贫”的情况再次发生。

悲剧的发生往往毫无征兆。2018年底，笔者的一位朋友初为人父，不幸的是今年初孩子的母亲确诊患有恶性肿瘤，白纸黑字的诊断通知书对仅仅新婚一年的年轻家庭来说无异于沉痛的打击。

万幸的是，由于确诊足够及时，病情尚未恶化。但数十万的医疗费用对于朋友来说却是一座压在心头的大山。无奈之下，朋友只得变卖正在居住的市区中的一套房子，一家人搬回了位于农村的老家，虽然失去了父母一辈子积累下来的财富，但未来尚有一丝希望。

“在残酷的现实面前，任何挣扎都是那么苍白无力”朋友说，我有些事后诸葛亮的问他为什么不为家人购买一份重疾险，他回答说根本没有想到会出现这样的变故，并为当初自己没有及时为家人投保而懊恼不已。

事实上，笔者朋友的情况还算不上特别糟糕，最起码朋友父母积累的财富还能保证这个家庭不至于因病返贫，但要想再度跨入中产家庭，就没那么容易了。而笔者在经历过朋友的绝望和无助后也开始认真研究了一番目前市面的重疾险。

通过深入研究笔者发现，如今随着保险行业的逐步发展和完善，保险的种类也越来越多，而种类繁多的保险类目反而使得购买保险成为一件“费神”的事情，在一番挑选过后，笔者将目光锁定在了平安人寿的“平安福（2019）Ⅱ”版。之所以关注平安福是因为笔者常年使用平安车险，因而对平安的品牌力度较为认可，而2019Ⅱ版平安福比旧版有着明显的提升的同时，更加具有“综合性”避免重复多次购买寿险的繁复。

2019新版升级，拓展150种疾病责任守护

作为平安人寿旗下的明星产品，2019Ⅱ版平安福最大的升级在于其疾病责任拓展至150种，其中包括100种重疾和50种轻症，相比老版的平安福，升级后的平安福19Ⅱ轻症责任由30种升级为50种。

其中，既包括原有的原位癌、早期肝硬化、较小面积烧伤、心脏瓣膜介入手术等较高发且会对生活产生较大影响的轻症病种，也纳入了不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等客户高度关注的轻症病症，疾病保障更加广泛。

而作为2019版平安福的延续和升级，新版平安福也同样包括了肿瘤多次赔付（为有效应对恶性肿瘤复发、转移等风险，在满足合同约定的条件之下，恶性肿瘤最多可赔付3次）。针对50种轻症提供重疾险基本保额20%的保障，同样最多赔付3次，每种轻症限赔付1次，并且对轻症的赔付并不影响100种重疾的赔付。

与同类产品相比平安福的保额增长可以为投保人带来了实实在在的收益。以笔者选择的平安福为例，51万身故再加上50万重疾的保额，如果用掉了10万轻症赔付额度，不仅不用再次缴纳剩余各期保费，身故额度会上涨10万元，变成61万元，而重疾保障额度也会升级为60万元，也就说，投保人再次获得了10万元的额度。

再比如，如果笔者作为投保人在投保期间使用了三次轻症赔付，在获得三次共计30万元的赔付后，身故保障额度则会涨到81.6万，同样重疾保障则会变成80万元，因为平安福的“轻症涨保额”最高可涨60%！直白的说，这相当于一次投保后，将获得轻症+重症的双重保障再加上双重保额都可以增涨。

“一次投保，多重受益”，在笔者看来，也只有平安能做到这样的产品力了。

多样化专属保障，真正关心用户健康

其实，从平安福的产品力表现上来看，平安人寿不仅为用户提供健康保障，也真正关心用户的身体健康。

平安福的被保险人可以选择加入平安RUN计划。平安RUN计划是旨在通过一系列的奖励，用对用户主观能动性的激励促使用户养成良好运动习惯的计划。

对于多数平时缺乏运动的人而言，坚持长期运动保持身体机能和活力是一件既痛苦又十分困难的事情，平安RUN计划通过对周、月、年运动计划的规划，实现阶段达成奖励的形式为用户提供星巴克、百果园以及KFC等周奖励以及新款跑鞋作为月奖励和5%或10%保障的年度奖励。在平安RUN计划中，用户在获得奖励的同时，得以形成长期运动的习惯，从而更加健康。

在RUN计划之外，平安福的灵活保障以及特疾专属保障也是获得笔者青睐的原因之一。

在平安福19Ⅱ的投保可选方案中，除了可供选择的平安附加心脑血管疾病保险或平安附加肝肾疾病保险，在确诊以及达到赔付条件后，除重疾保险金外还可获得特定疾病保险金，并且还可以根据自身需要附加长期意外伤害保险，实现“一份保单，多重保障”。

灵活多样的险种组合，真正做到了从用户需求出发，为投保人提供灵活的附加特疾专属保障，使这种组合险的创新形态不仅降了低用户的选择成本，也使投保人免去需要购买多份保险的繁复。

需求导向构筑“平安保障”，“以人为本”凸显品牌价值

由升级版的平安福19Ⅱ，可以看出，平安人寿对于用户需求的关注和重视。无论是轻症责任的拓展，纳入了用户关注度较高的不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等轻症责任，还是最高可达60%的保额增长，都体现着平安人寿对于用户需求的深度洞察与满足。

在“需求导向”下，以2019版平安福为触点，不断升级服务，丰富产品内涵的平安人寿将继续延续品牌价值，为更多的投保人提供强有力的健康保障。

事实上，贴近用户，以人为本的品牌价值理念，也使得平安人寿获得了广泛的认可。2013年上市以来，瞄准客户保障需求，不断升级，迄今已升级7次，作为平安人寿主力保障产品，平安福系列产品已销售近2000万件。在赔付方面，平安福系列产品累计送出理赔金近106亿元。

在消费升级趋势下，相比其他品牌的同类产品，平安人寿旗下的平安福更能满足用户的多样化需求，同时，平安RUN计划的创新不仅体现出平安人寿“真正关心用户健康，为用户提供有效保障”的产品理念，也体进一步凸显平安始终坚守的“以人为本”品牌价值理念。

从行业的角度来看，笔者认为，平安的成功也必将倒逼人寿保险行业的服务升级，从而实现更平安人寿对于整个行业的价值拓展，促进整个寿险行业归回用户需求，保障用户健康的正向发展。

结语

从1983到2019，保险业的发展和进步取得了翻天覆地的变化，随着行业不断细分，险种不断完善，市场需求下的保险业态也不断拓展，而唯一不变的是“保障人民物质生活”的初心。

在“保险姓保”、“保险回归保障本源”的行业发展趋势下，作为行业的领军者，平安保险做到了以客户实际需求为基准的产品开发以及以人为本的品牌价值核心，需求导向下的平安人寿更能满足用户痛点，为用户提供更加高效的健康保障。