文/陈杰

启用独立域名，推出多款产品……从京东金融日前发布的全新消费金融品牌战略来看，其业务将围绕着“白条”品牌进一步走出京东，向更广阔的消费场景拓展的同时，将向全行业输出白条核心能力，包括风控能力、系统性产品能力、品牌服务能力，从而进一步降低行业成本，提升全行业服务效率。

去京东化的决心如此之强，是因为“白条”已有了这种实力。而随其着独立域名baitiao.com的启用，“白条”从过去的一款行业产品，全新升级为行业性品牌及一种生活方式。“白条”有了更清晰的用户定位，即“奋斗的年轻人”，并提出了“年轻不留白”的价值主张，旨在满足用户在不同人生阶段和不同场景下的需求，让年轻的梦想不留遗憾。

“金条”延伸现金消费场景

“白条”自2014年2月上线以来，为近2亿用户进行了信用评估及用户画像。在京东消费金融事业部总经理许凌看来，“无论是上班的白领，还是自由职业者，他们都有自己的梦想和追求，但传统的金融信用体系往往难以完成这些年轻人的信用消费需求，让他们对此望而却步。因此，我们基于大数据模型和风控体系的搭建，已经形成了一整套信用评估体系，帮助这些年轻人积累第一笔信用，给他们提供先消费、后付款的消费生活方式，更重要的是帮他们实现梦想，让他们活在当下，不给年轻留遗憾、留空白。”

伴随这些年轻人的成长，“白条”提供了一系列服务，满足他们在不同人生阶段和不同场景下的需求。同时，为了应对新的用户需求，在现有“白条”的基础之上，京东消费金融发布了首款现金借贷产品——“金条”。许凌表示，“金条”是“白条”信用在现金消费者场景下的延伸：一是产品功能上的延伸，依托”白条“的大数据模型和信用评估体系，给有现金需求的”白条“用户更丰富的消费金融产品体验，支持随借随还；二是场景使用上的延伸，满足用户各类场景下的现金需求。依托现有的大数据模型和信用评估体系，京东金融邀请“白条”用户开通“金条”，采用差异化授信和利率定价方式，提供最高授信额度20万、最长分期12个月的现金借贷服务，按天计息，日利率不超过0.05%。

经过两年时间的摸索和用户积累，京东金融已经搭建了一套相对成熟的风控体系和信用评估体系，目前已经对近2亿用户进行了信用评分。从用户需求的角度出发，京东金融将不断丰富消费金融产品类型，持续向市场输出消费金融产品能力。因此，“金条”是在服务一群有现金贷款需求的用户，不需要提高利率去覆盖风险，而是主动将风控前置，主动去满足用户的需求，给他们更丰富的产品体验。这样一套用户服务的逻辑也有助于信用体系的搭建和良性循环。

“从‘白条’到‘金条’，京东消费金融一直在完善用户体验。今后所有的产品都将在移动端申请，甚至完成审批，这也需要强大的风控与信用评估体系支撑。”许凌说，“我们不会进行服务费率的恶性竞争，而是希望通过金融科技的服务能力，带动整个消费金融行业提升服务效率，真正去重视消费者的体验。未来，我们将围绕用户需求，基于大数据、厚数据、动数据的风险管理体系，让京东消费金融产品实现标准化、系统性输出。”

“小白卡”拓展境外消费场景

“白条”推崇的是“青春不留白”，而为了满足青年人热爱旅行的梦想，京东金融联合光大银行推出了光大“白条”联名Visa版信用卡（简称“光大小白卡”），意在帮助当下有奋斗精神的年轻人，实现第一次境外旅行的梦想。用户登陆京东金融网页或手机客户端即可申请。虽然名为“小白卡”，但它实际上是一张不折不扣的高颜值全币种信用卡，持卡人可享受终身免年费，境外免货币转换费及免取现手续费等多重礼遇。这是京东消费金融赋予年轻用户的高端特权，更体现了帮助年轻用户实现人生第一笔信用消费，满足出国旅行等多样化需求；陪伴用户成长，满足用户不同人生阶段和不同场景下的需求，更早感知、认识世界，努力为人生目标而奋斗。

许凌表示：“这是我们推出的第二张小白卡，利用京东消费金融在‘白条’品牌上的优势，持续输出产品能力和风控能力。此次我们联合光大银行信用卡中心，将小白卡消费场景从境内拓展到境外，满足有梦想的、奋斗的年轻消费者出境游的需求；同时，丰富和完善我们的消费金融生态布局。并且，京东消费金融和光大银行信用卡中心还把商业信用和金融信用叠加，通过多方的数据和征信系统，让用户得到最大的信用释放，获得更多金融消费权益。“

据了解，Visa版光大小白卡是一张全币种信用卡，采用Visa payWave非接触式支付、EMV芯片，提升了用户消费支付便捷性和安全性。除了光大信用卡与“白条”的多种服务外，光大小白卡还为用户提供了多重福利，让用户能更好地享受境外休闲度假时光。例如，境外消费免货币转换费，境外取现免手续费，持卡用户终身免年费；另外还可代办签证；境外消费均可返8%现金，每卡每月最高返现额度高达100美元；还能实现手机自动退税，无需排队，省时省心；并赠送百万出行意外险，包含道路救援保障；更享国内机场贵宾厅服务。除此之外，持卡用户首次刷卡送50京东“钢镚”，可直接在京东商城消费。这些礼遇是京东消费金融赋予年轻用户的高端特权，让许多“金卡”也望尘莫及。

让“白条”走出京东

其实，从2015年4月起“白条”就开始走出京东商城，融入更多场景，如今覆盖了教育、租房、装修、旅游等众多消费场景。

许凌认为，消费金融有两个核心元素，一是消费者，二是消费场景，无论做电商的生意还是做金融的生意，都得从用户需求入手。授信额度和利率价格不是消费金融服务核心考量的要素，用户需求才是最需要洞察的。“产品能力和风控能力已经成为京东消费金融的基因，我们对消费场景有更深刻的理解。因此，能够以用户视角去做消费金融，为他们提供更多的金融服务。”

在对外连接上，京东金融这两年多以来陆续投资了一些优质的、具备场景覆盖能力或用户运营能力的公司，在消费金融业务的用户延伸上实现优势互补。

“2015年‘白条’走出京东融入更多场景，我们有能力搭建消费金融“产品工厂”，未来将持续标准化地输出白条类消费金融产品，并将移动端的服务体验升级，围绕用户做更多的产品创新。”许凌表示，消费金融的细分市场太大，而京东金融一直在想怎么构建一个消费金融市场生态，未来我们会在风控、产品、品牌等多个方向持续输出“白条”的价值，让“白条”进一步融入场景、提升用户体验。我们不光自己做，还希望通过核心能力的输出，与全行业一起做大市场蛋糕，实现共赢。

目前，京东消费金融业务已经拓展到京东体系外，通过输出风险管理和风险定价能力，为更多的线下消费场景提供产品、服务、资金融通解决方案，服务用户消费升级、财富增值以及企业资金管理等新生需求，助力创业创新，促进了中国实体经济发展和结构转型。